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高收入家庭投资指导:买房产还是买基金?

来源: 国际金融报 ┊  日期:2007/8/30     编辑:   阅读:13053
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  李先生是一家企业的技术主管,月收入1万元。林女士是一家公司的销售经理,月收入8000元。夫妻俩每月基本生活开销在3000元左右,娱乐、购物等支出平均在1500元,每月需还房贷4000元。此外,每月有1200元的房租收入。

  家庭主要资产:3万元活期存款,10万元定期存款,股票投资3万元;90平米自住房一套;小户型投资房一套,市值38万元。年度性支出方面,主要是1万元的意外险保费,以及1万元左右的旅游费用。


  ■ 理财目标


  投资房是否应该抛售换取现金,然后做其他投资,毕竟现在流动资金只有13万元左右,投资收益也不高;由于考虑未来两年内生孩子,希望今后再换购一套大住房,以便有孩子后居住。


  ■ 理财分析


  李先生家庭投资结构有待改善,投资水平还有待提高。金融资产16万元,其中定期存款比例超过60%;投资性资产为38万元的房产,家庭资产流动性有待加强。


  很多家庭有类似李先生家庭的问题,即家庭有相当的负债,每月有4000元房贷压力,同时还有不少的现金资产。负债支付的利率远高于资金投资的收益率,这会在无形中使家庭资产缩水,是一种非常不合理的家庭资产配置。解决这种矛盾的方法有两个,一个是通过改变投资方向提高资金的投资收益率,使投资收益利率高于负债利率,另一个方法是用现有资金提前归还房贷。


  ■ 理财规划


  筹备家庭应急资金


  李先生夫妇应该拿出于家庭月支出的3至6倍的3万元活期存款作为今后的家庭应急金。同时,考虑到他们未来两年内要生子,因此这个应急金的额度最好能增加到5万元,并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高,因此除了活期存款形式,也可以考虑用流动性很强的货币基金进行短期资金管理。


  住房规划


  李先生夫妇现有的流动资产过少,同时投资房产月租金收入1200元,还贷4000元,无法做到“以租养贷”,因此建议能适时抛售该房产,换取较大量的流动资产。


  至于生孩子前后,是否需要以目前的住房换购更大面积的住房,建议是倾向于暂缓执行该计划。首先,这套房产已有面积90平方米,增加一个小孩,基本上面积还是够用的。其次,换购房产的交易成本是很高的。建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一,但学会制定对自己家庭更合理、更有利的理财目标,也是一种能力。


  完善保障


  夫妇俩都是高级白领,收入不错,但闲暇时间和精力不多,家庭理财方式较为单一。按照夫妇二人目前的事业发展与收入水平,财务状况是较为良好的,但如若考虑到风险因素则不然了。由于有还贷压力,而且未来还要考虑生育和抚养小孩。所以李先生家庭还需要加强适当的保险安排。保留现有的较高额度意外险,适当增加一些寿险保障和健康险保障,包括通过保险手段来进行部分的养老规划也是可以的。每年总保费支出控制在2万元较宜。


  根据上面的分析,可以选择比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资工具,如万能型两全保险,是一款投资型保险产品,既具有保障性,兼具身故与全残保障,又有较强的安全性,专家理财,收益保底,特别适合像李先生这样没有时间理财的家庭。同时更有利的是,既可作为将来孩子出生后的教育金准备,也为以后的退休生活储备了一笔丰厚的退休金。


  投资规划


  鉴于李先生家庭资产结构面临的问题,建议家庭资产做以下调整:出售投资房产,出售房产获得资金和原有的资金先偿还家庭负债,剩余部分投向收益率高理财产品。


  在投资品选择上,由于通货膨胀压力增加,央行持续加息,不宜投资中长期债券;直接投资股票风险比较大,而且需要投入比较多的时间和精力,夫妇两都不具备这个条件;而基金具有专家理财和长期收益稳定的特点,建议重点关注。此外,也可购买银行理财产品作为投资组合。


  这样的一套健康保障与投资方案,可以保证资金更安全、更灵活,既有全面的风险保障和退休安排,又有较为稳健的投资收益,且由专业人士打理,工作生活更加安心。

 


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